乱象待解 新能源车保险年内有望出台新规

　　2017年,在乘用车销量增速整体放缓，全年同比仅微增1.4%的背景下，新能源汽车却实现了53.3%的大幅上涨,而且这一态势预计将在2018年得到延续。的确,在政策的鼓励和鞭策下，新能源汽车不仅赢得了越来越多消费者的青睐,各大外资车企也正纷纷向这一领域布局。然而,面对新能源汽车产业的快速发展，其后市场的建设却远没跟上趟。近日，记者调查发现，新能源汽车的商业保险不仅在收费标准上存在巨大差异，在续保环节也存在明显的不规范操作。

　　不可否认，从保险行业角度来看，遵照大数法则，新能源汽车的风险研究仍有待加强，这也是为什么主流险企一直对新能源汽车持“保留”态度的根源所在，但这并不应该成为行业乱象丛生的全部理由。值得期待的是，保监会已经将新能源汽车专用险提上议程，具体细则最快将于2018年年中发布，在此之前，既然行业早已针对“新能源汽车按传统燃油车的保险规范来执行”达成共识，那么“监管”就不应松懈.另一方面，为了降低险企对新能源汽车安全系数的种种顾虑，让消费者得到真正的实惠，车企也应拿出品质过硬的车辆才行。

　　新车成交价明明是政府补贴后的价格，保费却按补贴前的价格收；明明是同一款车型,车险费用却可以相差千元；车辆第二年理应按折损价核算保费，保额仍是新车价……随着新能源汽车市场的快速发展，这些围绕在它们身上的保险乱象也愈加明显。

　　值得期待的是，保监会已经将新能源汽车专用险提上议程，具体细则最快将于2018年年中发布，届时新能源汽车后市场将得到进一步的规范。

　　发现

　　价格不透明

　　车险费用差距大“车便宜,车险贵”是大部分新能源车主的普遍感受。其主要原因是，消费者在购买新能源汽车时享有国家和地方政策的高额补贴，这样一来，新车的实际购置价往往比厂家指导价便宜很多，可在消费者购买商业车险时，保额却要按车辆补贴前的价格核算。

　　以北汽新能源畅销车型EU200为例，这款车的官方指导价为15.88万元，政策补贴加上厂家优惠终端售价仅为5.68万元，10万元的保额差距，保费相差至少千元以上。要知道，在传统燃油车市场，车险的保额通常是以车辆交易的实际发票价格为准，这也难怪消费者对新能源车险的收费标准多有抱怨。

　　2016年,陈先生以补贴后5.9万元的价格购买了一辆江淮iEV4，而他在人保投保的车险却是按车辆补贴前约15万元的标准上的，商业险加交强险总计6100元左右。但要按着车辆的实际购置价计算，他的保费大约可以少交1200元。

　　然而,凡事总有例外，记者在采访过程中发现，有一小部分车主的新能源汽车商业保险确是按车辆的实际成交价购买的，只是他们没有像大部分车主一样选择市场的主流险企，而是选择了一些在车险行业名不经传的保险公司。

　　“当时4S店告诉我，新能源车的保险都是按补贴前的价格上的，从来没听说过还能按补贴后价格上的!”陈先生的惊讶其实代表了大部分和他一样的消费者。在他们的认知里，按补贴前价格上保险是新能源汽车的行规。

　　保值率更低

　　新能源车续保竟无折损

　　众所周知，传统燃油车在次年续保的时候，车损的保额较上一年约有10%的折损，而在新能源汽车市场，记者却发现，很多车主的商业险在第二年续保时，保额仍与新车购置价相同。即便车辆第一年的保险是按补贴前价格购买的，第二年依旧没有丝毫变动。

　　2015年7月，李女士花费26.1万元购买一辆腾势300，这辆车的补贴前售价是36.9万元，李女士的商业车险也是按这一标准购买的，其中仅车损一项的保费就为4736元。2016年李女士续保时其保额分文未降，仍为36.9万元。相比李女士的遭遇，王女士的经历更令人匪夷所思。王女士告诉记者，2016年她以12.69万元的价格购买了一辆新能源车，车损保额一栏同样为此数额，然而续保时，其车损保额不降反升，增到了13.69万元。

　　对此，王女士也觉得纳闷.而4S店和保险公司给出的回应是，李女士车辆是在厂家搞促销时购置的,当时便宜了1万元,第二年他们只是把原价补回来了而已。

　　公开资料显示,受制于电池耐用性因素的顾虑，在二手车市场，当前畅销的新能源汽车残值率普遍低于相等价值的传统燃油汽车。根据2017年二手交易情况统计的汽车保值率显示，以同为25万元左右的车型为例，天籁三年过后残值仍可为原车价的6.5成左右，然而一辆等值的纯电动汽车，三年残值却只余下不到4成。

　　调查

　　为获高额回扣

　　4S店力推“高价险”

　　就传统燃油车的商业保险来说，各家保险公司的报价差别并不明显，续保操作也相对规范，可是为什么新能源汽车却被“差别待遇”呢？这其中有行业欠规范标准的原因，同时也与销售人员的“误导”不无关系。

　　据保险业内人士介绍，目前国内并没有针对新能源汽车设计专门的保险，行业默认的规矩是按传统燃油车的章程来办，至于商业车险的保额标准，此前，保监会和公安部的探讨结果是，考虑到国家财产的保障，新能源汽车的保费均依照补贴前价格计算，不过这一规定不具备强制性。

　　需要指出的是，对于新能源汽车来说，即便消费者的保费是按车辆补贴前的价格购买的，但在其车辆发生意外后，最高赔付额依旧是其实际成交价或折损后的市值。针对这一点，很多消费者并不清晰。

　　在对北京区域内的东风、北汽、腾势、江淮等部分新能源汽车经销商门店的实地走访过程中记者发现，其销售人员无一例外均对外宣称，新能源汽车的保险都是按补贴前的价格上的，这是行规。而当记者提出，身边有朋友是按补贴后价格上的保险时，个别汽车品牌的销售人员会改口，称只要消费者诚意购买“也不是不可能按补贴后的价格上保险”。既然如此，他们为什么不愿主动告诉消费者这一“福利”呢?“客户买的保险越多对我们自然越有好处。”北汽新能源的销售对此并不讳言。

　　而记者也从某大型财险公司内部人士了解到，近年来，保险公司在车险市场的竞争愈加激烈，为了抢占市场、招揽客源，保险公司给4S店的返点已经达到了55%，“商改”以来，这一局面更加胶着，在人保、平安、太平洋(601099,股吧)三大险企的挤压下，很多保险公司已经准备退出车险市场，另外一些小企业为了寻求出路，只能差异化发展，这也是为什么在新能源汽车领域可以看到一些小保险公司身影的原因。

　　新能源车风险有待研究

　　险企不敢轻易松价“新能源汽车保险市场存在的诸多不规矩是一回事，保费偏高是另一回事。前者是缺少规矩和监管造成的，后者则是因为新能源汽车的体量太小，缺乏数据支持导致的，而且，从保险公司目前掌握的赔付数据来看，新能源汽车的风险研究还有待加强。”保险析人士表示。

　　来自平安财险最新的统计数据显示，新能源汽车的出险率要比传统燃油汽车高出12个百分点，且责任险和车损险的频率都较高。在安全赔款方面，新能源汽车比传统燃油车高7.5%。另外，在新能源汽车垂直领域，家用车的出险率高于商用车。

　　从出险的主要原因来看，虽然新能源汽车和传统燃油车相似，都是因碰撞导致的，但需要注意的是，在碰撞致损的关键零部件上，新能源汽车搭载的动力电池远比传统燃油车的发动机更脆弱。由中国太平洋保险(601601,股吧)（集团）股份有限公司公布的一组数据显示，在其承保的20129起新能源车出险事故当中，涉及到动力电池损失的案件有236起，占比是1.2%。其中更换动力电池总成的有29起，占到整个电池损失案的12%，也占到了全部车险案件的1.4%。这也意味着，新能源汽车的核心动力损毁率是传统燃油车发动机损失事故的3倍。

　　在最近召开的新能源汽车保险发展交流会上，中国保监会财产保险监管部副主任何浩表示，此前，保监会财产险监管部组织课题组对新能源汽车相关风险从保险视角进行了初步研究。他们发现新能源汽车的风险特征主要表现在：技术成熟度与普及度直接影响车辆赔付成本；电池特性导致较传统燃油汽车更易发生自燃；电力驱动汽车时噪音小不利于保护行人安全；部分厂商回收事故电池,使真实风险无法充分暴露；新能源车使用者的风险特征存在差异；女性消费者比男性消费者更倾向选择新能源车，18—35岁的年轻消费者对新能源的购买意愿较高等方面。他们将根据这些特征进一步深入研究，进行细致的评估、量化。

　　行业

　　新能源汽车专用险提上议程

　　最快年中公布细则

　　据保险精算专家白羽介绍，车险的定价讲求“从车从人”因素，所谓的“从车从人”是中保信搜集了行业至少在千万级数量的赔案，然后从人和车的维度上进行GLM广义线性建模，看每个因素对价格的影响。具体来说,“从人”指的是车主的性别，年龄，驾龄；“从车”指的是车的平均行驶里程，NCD(出险次数)，车辆用途等等,每一个因素都会影响车险价格。

　　根据中汽协的数据，2017年，中国新能源汽车产销均接近80万辆，分别达到79.4万辆和77.7万辆，同比分别增长53.8%和53.3%。其中，在新能源乘用车中，纯电动乘用车产销分别完成47.8万辆和46.8万辆，同比分别增长81.7%和82.1%。专家表示，2018年新能源汽车销量肯定会达到100万辆。而这一数据放在2017年销量达2471.83万辆的乘用车体量里仅为沧海一粟,远不足以支撑大数法则。

　　白羽表示，目前，保险公司只能按现有体系下的燃油车测算标准对新能源汽车的保费进行计算，也正是因为行业考虑到上述新能源汽车的风险所在，保险公司才对新能源车采取了相对保守的系数级别，从而导致其保费价格降不下来。

　　好消息是，中国保险行业协会连同汽车行业已经将新能源汽车专用险提上议程，据其内部人士透露，其细则最快将于2018年年中公布，而在此之前，中国保险行业协会将在4月份公布的最新版本的车辆零整比上，首次把目前市场上畅销的部分新能源车型纳入其中。